스무 살, 빚이 먼저 찾아온다

10대와 부모가 함께 읽는 대출 · 신용 · 빚 이야기

스무 살, 빚이 먼저 찾아온다

책 표지: 스무 살, 빚이 먼저 찾아온다. 열린 문 아래로 산호색 신용카드가 미끄러져 나온다. 지은이 바른셈.
바른셈 지음 · 부크크 · 2026

빚은 피해야 할 괴물이 아니라, 다룰 줄 알아야 하는 도구

수고비 3만 원은 연 몇 %일까? 게임: 미끄럼틀 탈출

누구나 잘 먹고 잘 살고 싶습니다. 집을 얻고, 공부를 하고, 일의 기반을 만드는 큰돈은 대부분 빌린 돈과 함께 마련합니다. 나쁜 빚에 발목 잡히지 않고 삶을 키우는 빚을 좋은 조건으로 빌려 쓰는 법 — 그 출발점은 스무 살의 신용입니다. 책에 나온 계산을 여기서 직접 해 봅니다.

  • 입력값 저장·전송 없음
  • 광고·제휴 없음
  • 2026년 10월 기준

책 2장 · 나쁜 빚이 쌓이는 길

나쁜 빚 미끄럼틀 여덟 칸

책 2장은 남는 것 없이 살림만 조이는 빚이 쌓이는 길을 여덟 칸짜리 미끄럼틀로 그립니다. 모든 빚이 이 길은 아닙니다 — 학자금·전세대출처럼 삶을 앞으로 밀어 주는 빚도 있습니다(3장). 칸을 누르면 그 칸의 숫자를 직접 계산해 볼 수 있습니다.

1칸한도 조회1분이면 끝나요

아직 돈은 한 푼도 나가지 않았습니다. 다만 화면에 뜬 한도가 내 돈처럼 보이기 시작하는 칸입니다.

이 칸의 문자 읽어 보기
새로 생김 · 웹 게임 미끄럼틀 탈출 책 2장의 지후가 되어 18개월을 살아 봅니다. 나쁜 빚은 피하고, 자격증·청년 전세대출처럼 좋은 빚은 잘 쓰고, 신용을 지켜 좋은 조건으로 독립할 수 있을까요? 지금 해 보기

책 따라 하기체험 8가지 모두 보기

여섯 가지 도구

읽고 끝내지 말고, 직접 눌러 보세요

책을 덮으면서

세 가지만 기억하세요

  1. 빌리는 돈의 금리는 언제나 1년 기준으로 바꿔 계산해 봅니다.

  2. 통장과 체크카드, 신분증은 누구에게도 빌려주지 않습니다.

  3. 막혔을 때는 혼자 버티지 말고 먼저 말합니다. 가족에게, 그리고 공공기관에.

급할 때

바로 거는 곳

2026년 10월 기준

번호와 제도는 바뀔 수 있으니 해당 기관에서 확인하세요. 전체 연락처 보기

책 1장 · 2장 · 부록 ‘계산 다시 보기’

진짜 금리 계산기

‘일주일에 1만 원’과 ‘연 521%’는 같은 말입니다. 빌리는 쪽은 언제나 앞의 말로 듣고, 빌려주는 쪽은 언제나 뒤의 숫자를 알고 있습니다.

책에 나온 예
원

갚을 돈을 어떻게 알고 있나요?
원

빌리는 기간
어떻게 계산하나요?

기간 동안의 이자 ÷ 빌린 돈 × 365 ÷ 빌린 날수. 결과에 100을 곱하면 퍼센트입니다. 1주는 7일, 1개월은 1년의 12분의 1로 셉니다.

이자를 단순하게 1년으로 늘린 값입니다. 실제로는 갚지 못해 이자에 이자가 붙으면 부담이 이보다 더 빠르게 커집니다.

빌린 돈, 갚을 돈, 기간을 넣으면 바로 계산됩니다.

2026년 10월 기준 법정 최고금리 연 20%. 제도는 바뀔 수 있으니 해당 기관에서 확인하세요. 계산 결과는 이해를 돕기 위한 예시입니다.

다음 도구카드값 10%만 내면? 리볼빙 시뮬레이터

책 2장 셋째 칸 · 부록 ‘리볼빙 표 만들기’

리볼빙 시뮬레이터

매달 ‘청구 금액의 10%’를 꼬박꼬박 냈는데도 1년 뒤 갚을 돈은 400만 원이 넘습니다. 덜 내는 만큼 남고, 남는 만큼 이자가 붙고, 그 위에 새 사용액이 쌓입니다.

60만 원
10%
17%
12개월

다음 달로 넘어간 돈(이자 포함) 그동안 낸 돈 그동안 붙은 이자
달마다 숫자 보기

실제 리볼빙은 일시불 카드값에만 걸리고, 카드사마다 계산이 다릅니다. 현금서비스는 보통 다 내야 하고, 최소 결제 비율과 금리, 이자를 매기는 방식이 회사마다 다릅니다. 이 계산은 구조를 보여 주기 위한 단순한 모형입니다.

나도 모르게 걸린 리볼빙이 없는지 카드 앱이나 고객센터에서 확인하세요. 넘긴 돈이 남아 있을 때 해지하면 남은 금액이 한꺼번에 청구될 수 있으니, 금액과 날짜를 먼저 확인하세요.

2026년 10월 기준 · 카드사별 리볼빙 금리는 여신금융협회 공시 포털에서 비교할 수 있습니다.

다음 도구‘결제금액 자동 조절’ 문자, 위험할까?

책 2장 · 부록 ‘광고 문자 읽기 연습’

이 문자, 위험할까?

모두 연습용으로 지어낸 문자입니다. 빠르다는 말, 받았다는 말, 걱정해 주는 말, 비밀로 하자는 말이 몇 개나 들어 있는지 세어 보세요.

1 / 16 맞힘 0

카드를 왼쪽(위험해요)이나 오른쪽(괜찮아요)으로 밀어도 됩니다. 키보드는 ← →.

문자에서 찾을 네 가지 말

  • 빠르다는 말1초, 당일, 버튼 하나, 서류 없이 3분
  • 받았다는 말승인, 선정, 축하, 우수 고객
  • 걱정해 주는 말부담되시나요, 거절 고객도 OK, 신용 무관
  • 비밀로 하자는 말몰래, 비대면, 메신저로만

‘조심’ 문자는 불법은 아니지만 미끄럼틀로 끄는 말입니다. 어느 쪽을 골라도 맞음으로 칩니다.

책 2장 ‘미끄럼틀 한 칸씩’ · 4장 ‘막혔을 때 여는 문’

빚 미끄럼틀 자가진단

해당하는 것에 ‘예’를 눌러 주세요. 답은 이 화면에서만 쓰이고 어디에도 저장되지 않습니다. 몇째 칸이든, 열 수 있는 문은 생각보다 많습니다.

질문 12개, 1분이면 됩니다

한 화면에 질문 하나씩 나옵니다. 마지막에 미끄럼틀 그림 위에서 지금 계신 칸과 두드릴 문을 보여 드립니다.

  • 답은 저장·전송되지 않습니다
  • 언제든 이전 질문으로 돌아갈 수 있습니다

책 따라 하기 · 체험 여덟 가지

손으로 움직여 보는 책

빚은 다룰 줄 알아야 하는 도구입니다. 삶을 키우는 빚과 살림을 조이는 빚을 가르고, 신용이 나중에 어떤 문을 여는지 책의 표와 장면을 하나씩 움직여 봅니다. 모든 숫자는 책 본문에서 가져왔습니다.

책 3장 ‘모든 빚이 같은 빚은 아닙니다’

좋은 빚 · 나쁜 빚 가르기

이 돈을 빌려서 무엇이 남나요? 매달 나가는 돈이 늘어나나요, 줄어드나요?

자바스크립트를 켜면 직접 움직여 볼 수 있습니다.

책 1장 ‘신용은 나중의 금리표’ · 3장 ‘첫 독립과 전세대출’

신용이 나중에 하는 일

스물대여섯에 회사 가까이 전셋집을 얻을 때, 지금의 신용 기록이 무엇을 바꿀까요?

자바스크립트를 켜면 직접 움직여 볼 수 있습니다.

책 1장 ‘연체는 얼마나 오래 남나’

연체 기록 타임라인

얼마를, 며칠 늦으면 기록에 남고, 다 갚은 뒤에는 얼마나 따라올까요?

자바스크립트를 켜면 직접 움직여 볼 수 있습니다.

책 2장 다섯째 칸 ‘돌려막기’

돌려막기 도미노

한 카드의 결제를 다른 카드의 현금서비스로 막으면, 빚은 어디로 갈까요?

자바스크립트를 켜면 직접 움직여 볼 수 있습니다.

책 1장 표 · 3장 ‘금리를 비교하는 법’

같은 300만 원, 어디서 빌리느냐

매달 내는 돈은 2만 원 차이인데, 3년이면 얼마나 벌어질까요?

자바스크립트를 켜면 직접 움직여 볼 수 있습니다.

책 2장 여덟째 칸 · 4장 ‘대출 사기와 통장 피해를 입었을 때’

대출 사기 흐름 따라가기

‘정부지원 저금리’ 문자 한 통이 어디로 이어지는지, 단계마다 멈추는 법을 봅니다.

자바스크립트를 켜면 직접 움직여 볼 수 있습니다.

책 3장 ‘빌리는 순서’ · 4장 ‘법이 그어 둔 선’

빌리는 순서 사다리

정책대출, 등록된 대부업, 불법사금융은 무엇이 어떻게 다를까요?

자바스크립트를 켜면 직접 움직여 볼 수 있습니다.

한 줄 정리위에서부터 차례로 확인하고, 아래로 갈수록 더 신중하게. 마지막 칸은 어떤 경우에도 가지 않습니다.

최신 제도·연락처

책 3장 ‘빌리지 않는 길 — 첫 예산과 비상금’

첫 월급 예산 나누기

지후의 첫 월급 210만 원. 고정비를 빼면 하루에 얼마로 살까요?

자바스크립트를 켜면 직접 움직여 볼 수 있습니다.

2026년 10월 기준. 제도와 숫자는 바뀔 수 있으니 해당 기관에서 확인하세요. 계산은 이해를 돕기 위한 예시입니다.

책 2장의 지후가 되어 · 18개월

미끄럼틀 탈출

스물한 살 지후의 첫 직장, 첫 월급, 첫 신용카드. 나쁜 빚에 발목 잡히지 않고 삶을 키우는 빚은 잘 쓰면서, 깨끗한 신용으로 좋은 조건의 독립까지 갈 수 있을까요?

게임은 자바스크립트가 필요합니다. 급하면 1375(신용회복위원회), 1397(서민금융콜센터), 1332(금융감독원), 112(경찰)에 전화하세요.

책 3장 · 4장 ‘연락처 한눈에’ · 출처

최신 제도·연락처

공공기관의 상담 번호는 이 페이지나 기관 누리집에서 직접 확인한 번호로만 거세요. 검색 광고나 문자에 적힌 ‘채무조정 대행’ 번호는 공공기관이 아닐 수 있습니다.

2026년 10월 기준

제도와 숫자는 바뀔 수 있으니 신청하거나 신고하기 전에 해당 기관에서 꼭 다시 확인하세요.

전화

제도와 법

제도 안내는 자바스크립트를 켜면 보입니다.

조회·신고 누리집

    책 5장 ‘부모님께 — 빚 이야기를 꺼내는 법’

    부모님용 대화 카드

    겁주기보다 계산하기, 숨기기보다 말하게 하기. 5분 대화를 여러 번 하는 편이 한 시간 강의를 한 번 하는 것보다 훨씬 많이 남습니다.

    카드를 누르면 뒤집혀 ‘이렇게 이어 가세요’가 보입니다.

      우리 집 약속 (예시)

      그대로 쓰기보다 아이와 이야기하며 우리 집 말로 고쳐 쓰세요. 마지막 약속은 아이보다 부모님이 지켜야 할 약속입니다.

        책을 함께 읽는 다섯 번의 저녁

        한 번에 30분이면 충분합니다. 매번 끝까지 다 읽지 않아도 됩니다.

          20debt.com · 「스무 살, 빚이 먼저 찾아온다」(바른셈) 5장에서

          더보기

          급할 때 바로 거는 곳

          1375신용회복위원회 1397서민금융콜센터 1332금융감독원 112경찰